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A04:理财
2022年09月30日

额度告急!大额存单成“抢手货”

“我们网点的3年期大额存单已经‘售罄’十多天了,不知道什么时候才有额度。”某股份制商业银行支行工作人员表示。9月15日以来,多家银行的存款和大额存单利率有所下调,但大额存单仍是投资者的“心头好”,多家银行分支机构额度告急。

编辑/朱潇

大额存单“一单难求”

近日,多家银行宣布,自9月15日开始将活期存款、定期存款和大额存单在内的多类存款产品进行不同幅度的调整,其中3年期的定存及大额存单下调15个基点。

“虽然利率变低了,但大额存单竟也不是想买就能买到的。”正在本市一家城商行购买2年期大额存单的市民李阿姨表示,本来她打算买3年期的,但没有额度了,只能买了3份2年期的。“听说国庆之后该行大额存单的利率有可能也会下调,于是我赶在节前来到网点购买大额存单。”

正如李阿姨所言,目前市场上大额存单的确供不应求。“额度特别特别少。”某银行工作人员连用两个“特别”来强调3年期大额存单的紧张程度。甚至利率稍高一些的3年期大额存单,有些银行会直接停售。

记者查阅多家银行的APP发现,目前多数银行3年期的大额存单产品均显示为“售罄”。相比之下,银行似乎更倾向于销售1年期以下的短期大额存单,1年期及以下大额存单几乎都能正常购买。

让李阿姨想不明白的是,为什么利率下降后,大额存单的额度还是告急呢?银行从业者小邱表示,正是因为利率下行,储户们对大额存单的关注度才会更高。“毕竟银行大额存单保本保息,相对于其他理财产品更为稳妥。”

大额存单为何开始受追捧

2015年6月,央行正式发布《大额存单管理暂行办法》,这是一种由银行业存款类金融机构推出来的、以人民币计价的记账式大额凭证,属于一般性存款,纳入存款保险的保障范围。而它与定期存款最大的不同是可以转让、提前支取和赎回,流动性更好。当然,它比定期存款的要求也更高,即起点金额不低于30万元。

值得一提的是,尽管大额存单期限包括了1个月—5年期等9个品种,但发行最多的还是3年期这一品种,占比甚至能达到4成左右。因为短期品种利率较低,储户更青睐利率更高的中长期大额存单。

推出一年之后,央行又宣布将个人投资者认购大额存单的起点金额由不低于30万元,修改为不低于20万元,降低大额存单的购买门槛,并扩大了大额存单发行主体的范围。

尽管利好政策频出,但在当时的研究机构看来,大额存单推出这一年以来,市场反应比较冷淡,对个人投资者吸引力不大。主要原因在于,彼时三年期国债票面利率为3.9%,高于国有大行大额存单3.85%左右的利率。不仅如此,彼时市场上的高收益产品随处可见:动辄10%以上年化收益的P2P、7%-8%收益的隐形刚兑信托产品,银行理财的收益率也普遍在5%以上,甚至连余额宝这样T+1可取的灵活货基类产品,收益还保持在4%左右。

然而,随着利率进入下行通道,不断暴雷的P2P行业被取缔,银行理财全面进入净值化管理,开始不再保本,叠加股市、基金行情波动加剧,短短几年时间,定期存款成为了大家的首选,而作为存款类产品中收益最高的大额存单,更是成为了“香饽饽”,一份难求。

银保产品销售升温

除大额存单之外,据了解,银保产品销售情况也在继续升温。

某银行客户经理向记者表示,若客户对流动性要求不高,他更推荐客户购买银保产品,重点可关注终身寿险产品。“除非提前支取,终身寿险可按照合同约定的年化利率3.5%左右终身复利计息,可锁定长期收益,一般20多年后或可实现本金翻倍。”

该理财经理表示,在近期多家银行已下调存款利率的背景下,预计未来利率下降的趋势或持续。在这个大背景下,银保产品可以约定利率计息,总体上可实现安全性和收益性的平衡。具体选择哪一款银保产品,与客户自身年龄和对资金灵活性要求等有关。

除了单一产品,银行理财经理还建议客户组合配置,丰富产品种类,对冲投资风险。针对用户对资金流动性的需求,银行网点经理相应推荐了可随用随取、提前赎回的T+0、T+1理财产品。







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