“清卡”行动进行时 “睡眠卡”将被停卡甚至销卡

自3月20日起，中国银行将对连续18个月及以上无主动交易、且无任何未偿款项和存款的长期睡眠信用卡进行降额、停用或销卡等处理。而此前，建设银行、招商银行、平安银行等30余家商业银行陆续发布通知，将对长期睡眠的信用卡开展账户安全管理等工作，主要内容为停用或销卡。

4亿张信用卡在“睡眠”

新一轮“清卡”行动开启

“您名下末四位****账户因自开户之日起六个月内无发生交易，为保障您的账户安全已暂停非柜面交易（社保卡的医保交易除外），可携带本人有效身份证件至我行网点、广发银行微信（微营业厅-服务大厅-账户异常解除）或手机银行APP（首页-全部-账户管理-账户异常解除）申请恢复。”近期，不少市民收到类似的银行短信，各行均表示将对半年内未产生交易的银行卡进行处理。

此次银行集体“清理门户”，源头是去年7月中国银保监会发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》。《通知》中规定，连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%。《通知》要求各发卡行存量业务在2年过渡期内完成整改，并在6个月内完成业务流程及系统改造等工作。

目前，《通知》规定的半年期限已过，银行业信用卡业务整改也在持续深化。整体来看，管理方向主要集中在清理睡眠卡、限制单一持卡人持超量信用卡和优化分期业务等方面。

根据中国银行业协会统计数据，截至2020年末，信用卡（包括贷记卡和准贷记卡）的累计发卡量为11.3亿张，其中6个月内有过使用记录的累计活卡量为7.4亿张。这也意味着，有近4亿张卡在6个月内没有任何使用记录，处于“睡眠”状态。

管制持卡数量  明确资金用途

在新规落地的过程中，信用卡持卡数量及信用卡资金用途同样被规范。兴业银行公告称，同一客户在该行新开立信用卡账户时，持有该行当前状态正常的信用卡总数量不能超过6个，上海银行限制在8张以内，民生银行、浦发银行等相对宽松，上限为20张。

部分银行还对主卡、附卡的数量做了详细限定。以招商银行为例，该行信用卡中心规定，同一客户在该行持有的信用卡主卡及附属卡有效卡数量总计不超过20张（含20张）。其中，客户名下持有的主卡有效卡数量不超过10张（含10张）。

另外，根据信用卡新规，银行业金融机构应当采取有效措施及时、准确监测和管控信用卡资金实际用途。信用卡资金不得用于偿还贷款、投资等领域，严禁流入政策限制或禁止性领域。对此，农行、中行、建行等国有大行以及中信银行、招商银行、光大银行等股份制银行在2022年下半年相继发布公告，明确信用卡资金使用领域。

信用卡风控不断升级

资深信用卡专家表示，对于银行而言，睡眠卡清理有其必要性。一方面睡眠卡虽然日常不被使用，但仍在银行的数据库中，因此会存在管理成本；另一方面，银行在睡眠卡上监控较少，存在一定金融风险。对用户来说，卡片太多不仅日常管理难度大，如果保管不慎，还会增加被盗刷、被买卖、个人信息泄露的风险。近年来，一些不法分子就盯上了个人长期不动户，通过买卖“睡眠卡”方式获得个人银行账户，实施电信网络诈骗。

也有银行业内人士指出，规范信用卡业务使银行自身的合规水平提升，也能够在信用卡营销宣传中形成良性的行业竞争秩序，同时有助于金融消费者权益保护。2023年，是立足于信用卡业务耕耘的新阶段，精耕细作的用户体验将逐步取代粗放的流量获客思维，成为商业银行打造市场竞争力的关键。